Kredyty gotówkowe udzielane są klientom indywidualnym na dowolny cel.
Kredyty te nie są zabezpieczone wprost na majątku wnioskodawcy, zazwyczaj bank wymaga tylko podpisania oświadczenia o poddaniu się egzekucji lub weksla.
Brak tzw. twardego zabezpieczenia i dowolny cel kredytu konsumpcyjnego powoduje, że jego oprocentowanie jest wyższe niż kredytów hipotecznych.
Decydując się na kredyt gotówkowy powinniśmy zastanowić się na co chcemy przeznaczyć pieniądze.
Może okazać się, że tańszą alternatywą będzie zakup produktu w sprzedaży ratalnej.
Kiedy już podejmiemy decyzję o tym, że interesuje nas kredyt gotówkowy należy zwrócić uwagę na następujące elementy.
Oprocentowanie – w reklamach podawane jest oprocentowanie nominalne kredytów gotówkowych porównywalne z oprocentowaniem kredytów hipotecznych. Należy zwrócić uwagę na to jakie są dodatkowe koszty bo to one w końcowym rozrachunku dadzą nam realną cenę kredytu.
Najczęstszymi kosztami dodatkowymi są:
- ubezpieczenie na życie
- prowizja za przyznanie kredytu
- ubezpieczenie spłaty kredytu.
Najprostszym sposobem dowiedzenia jakie są realne koszty pożyczanych pieniędzy jest zapytanie o RRSO – czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania i porównanie tego wskaźnika w kilku ofertach.
RRSO liczone jest dla konkretnej kwoty kredytu, okresu kredytowania, przy jego wyliczaniu powinny być wzięte pod uwagę wszystkie opłaty które poniesie klient. Zdarza się jednak, że bank nie wlicz do RRSO kosztów ubezpieczenia dlatego dobrze jest o to zapytać.
Okres kredytowania w kredytach gotówkowych zazwyczaj jest krótszy niż kredytów zabezpieczonych nieruchomością i najczęściej jest to maksymalnie sześć lat, ale banki okresowo wprowadzają kredyty w których okres kredytowania może być dłuższy. Wydłużając czas trwania kredytu możemy zmniejszyć ratę ale powinniśmy być świadomi, że wydłużenie okresu kredytowania znacznie zwiększa jego koszt.
W związku z tym, że w kredycie konsumpcyjnym nie są wymagane dokumenty zabezpieczenia procedura przyznania kredytu jest prostsza i szybsza niż np. kredytu hipotecznego.
Niektóre banki chcąc dotrzeć do ściśle określonych klientów mają listy tak zwanych zawodów zaufania publicznego w skrócie ZZP. Najczęściej znajdują się na nich lekarze, prawnicy, farmaceuci. Osoby mające zawód z listy mogą liczyć na uproszczony proces przyznawania kredytu gotówkowego, lepsze oprocentowanie lub inne bonusy w zależności od banku.
Ważne jest też czy jesteśmy klientem „z ulicy” czy staramy się o kredyt gotówkowy w banku, w którym mamy rachunek ROR. Na pewno łatwiej będzie uzyskać kredyt w banku który od dłuższego czasu prowadzi nasz rachunek i traktuje nas jako swojego sprawdzonego klienta.
Przed podpisaniem umowy kredytowej warto negocjować wysokość opłat około kredytowych takich jak prowizja za przyznanie czy wysokość ubezpieczenia. Dużo trudniej jest uzyskać obniżkę ceny po podpisaniu umowy kredytowej.
